רננה פז
השבר הסורי אפריקאי עובר ממש כאן, ולא תמיד הוא שקט. בפברואר 2023 נהרסו מאות בתים בטורקיה שהותירו רבים ללא קורת גג. הקירבה הגאוגרפית הביאה אנשים רבים בארץ להבין כי רעידת אדמה זה לא רק "שם" זה יכול לקרות גם כאן. אחת לשמונים עד מאה שנים מתרחשת בישראל רעידת אדמה חזקה אשר עשויה להביא להרס רב. רעידת האדמה הקשה האחרונה מסוג זה הייתה בישראל בשנת 1927, רעידה שכמעט והחריבה את העיר צפת. מאז עברו 96 שנה.
רק השנה כבר נרשמו בישראל כ-30 רעידות, שתיים מורגשות יותר. בעקבות הרעידות חל זינוק משמעותי בהתעניינות בביטוחי מבנה הכוללים גם את רכיב הביטוח כנגד רעידות אדמה. אם יש לכם ביטוח משכנתא, רוב הסיכויים שכבר יש לכם ביטוח מבנה שכזה, אך לטובת אלו שאין להם, ויש רבים מהם בארץ – בואו ונבין במה מדובר.
מה יכול להינזק כתוצאה מרעידת אדמה ואיך ניתן לבטח מפני סיכון זה?
ישנם שלושה דברים שניתן לבטח כנגד רעידות אדמה: מבנים, רכבים ובתי עסקים. ביטוח כנגד רעידות אדמה מכוסה כחלק מהביטוח הסטנדרטי המוצע על ידי חברות הביטוח עבור פגיעות במבנים במסגרת ביטוח מבנה, אך ניתן בחתימה לותר על כיסוי ביטוחי זה. לעומת זאת, ביטוח כנגד רעידת אדמה אינו מכוסה באופן סטנדרטי בביטוחי רכב ויש לבקש להוסיף אותו באופן יזום. גם ביטוח בתי עסק כנגד פגיעה ואובדן הכנסה יש לרכוש באופן יזום.
ביטוח דירה מכוסה על ידי שני רכיבים שונים: מבנה ורכוש. ביטוח מבנה מכסה פגיעה בדירה עצמה: קירות, רצפה, תקרה, כלי אינסטלציה המחוברים לרצפה, חלונות דלתות וכדומה. ביטוח רכוש מכסה את הדברים בדירה עצמה: ריהוט, ביגוד, כלי חשמל, תכשיטים, חפצי אמנות וכדומה.
כל מי שיש לו משכנתא על הדירה, מחויב ברכישת ביטוח משכנתא שכולל גם ביטוח מבנה לדירה. ביטוח זה מציע כיסוי עבור רעידות אדמה. יחד עם זאת חשוב לציין כי מספר לא מבוטל של דירות בישראל אינו מבוטח בביטוח דירה כלל ובכלל זה כנגד רעידות אדמה. על פי אגודת האקטוארים, קרוב ל-40% מהדירות בישראל, לא מבוטחות בביטוח דירה ולצד זה יש גם מספר לא מבוטל של מבוטחים שרכשו ביטוח מבנה לדירה, אך ויתרו על הכיסוי הביטוחי כנגד רעידות אדמה.
מה מכוסה על ידי ביטוח מבנה כנגד רעידות אדמה?
ביטוח מבנה כנגד רעידות אדמה הוא ביטוח שיפוי – הסכום המתקבל מחברת הביטוח שווה לסכום שהושקע בתיקון הנזקים שנגרמו לדירה. ככלל, קיימת דרישה לתיקון הנזקים שנגרמו תוך שנה, אחרת הסכום שמשולם יורד ל-50%-60% מהסכום שעליו סוכם.
כסטנדרט, הסכום המשולם הוא ערך הדירה בלבד. כאשר מדובר בבית פרטי, אין כאן בעיה מיוחדת אולם כאשר מדובר בבית משותף יש לשים לב כי הסכום אינו מכסה את השטחים הציבוריים וכי אין למעשה אפשרות לשקם את הדירה אם הבניין כולו קרס או אם ישנם שכנים שאינם יכולים או רוצים לשקם את חלקם בבניין.
לצורך כך, ניתן לרכוש ביטוח נוסף לבתים משותפים המכסה חלק נוסף מהסכום הנדרש. יחד עם זאת – חשוב גם לשים לב כי הערך המתקבל אינו שווה לערך הדירה, אלא לערך תיקון הדירה. במה דברים אמורים? דירה יכולה להיות שווה גם 2 מיליון ₪ אך לתקן אותה, אפילו אם היא נחרבה לחלוטין יעלה רק 700,000 ₪ - ורק סכום זה מבוטח. גם הסכום הנוסף לבתים משותפים לא יספיק לרב לקבל את ערך הדירה שנחרבה, רק לכסות את עלות התיקון גם עבור חלק מהדיירים שלא היו מבוטחים. בנוסף, חשוב לשים לב כי הגובה הסטנדרטי בדמי השתתפות עצמית ברעידות אדמה עומד על 10% מערך הדירה, או במקרה שלנו – על 70,000 ₪, סכום לא מבוטל כלל.
האם כדאי לעשות ביטוח רעידות אדמה?
לאור הסבירות לרעידת אדמה באזור, לצד הנזק הכספי שייגרם במידה והדירה תינזק, והעלות הנמוכה יחסית של כיסוי מבנה כנגד רעידות אדמה – כדאי וחשוב לבטח את הדירה כנגד רעידות אדמה. גם אם הכיסוי לא יהיה מלא, הסיכוי לקבל פיצוי כספי ממקור אחר, לדוגמה המדינה – אינו גבוה. במקרה של רעידת אדמה קשה בארץ, המדינה תפנה את משאביה לשיקום התשתיות שיינזקו ופיצוי התושבים על פגיעה ברכושם הפרטי כנראה יתפוס מקום נמוך יותר בסדר העדיפויות וגם אינה מנוסחת כחלק מחוק מחייב כלשהו. למעשה, הפיצוי היחיד שניתן יהיה לקבל על מנת לתקן את הנזק שנגרם או להתחיל מחדש הוא הפיצוי מביטוח כנגד רעידות אדמה.
לסיכום, אסונות כגון רעידות אדמה אינם מגיעים עם התראה מראש. כדאי להיערך מראש ולברר בנוגע לביטוח מבנה המכסה רעידות אדמה, במידה ואין. עבור מי שכבר רכשו או שיש להם ביטוח מבנה במסגרת לקיחת המשכנתא, רצוי לפנות לחברת הביטוח ולברר בדיוק מהם תנאי הפיצוי והאם סכום הפיצוי עונה על הצרכים.