בתרבות הישראלית נדל"ן משלכם נחשב למעין תעודת ביטוח, השקעה חכמה שתוכל לשרת אתכם וגם את ילדכם בעתיד, ולכן אנשים רבים בוחרים לרכוש דירה בשלב מסוים במקום להמשיך לשכור דירות.
מאחר שרכישת דירה היא החלטה כבדת-משקל, הכרוכה בכסף רב שעמלתם קשה כדי להשיגו – חשוב מאד לעשות "שיעורי בית" מבעוד מועד וללמוד על כל מה שנכלל בתהליך.
אחד הדברים שקריטי ללמוד עליהם לפני רכישת דירה הוא משכנתא. בהנחה שאין לכם עדיין הון עצמי שמספיק לרכישת דירה שלמה, כנראה שחלק ממחיר הדירה תשלמו מראש, ואת היתר תלוו מהבנק, במשכנתא חודשית שתיפרש על פני שנים ארוכות. המשכנתא שאתם לוקחים תשפיע משמעותית על החיים שלכם, ואם תבצעו טעויות בתהליך, עלולות להיות לכך השלכות לא נעימות.
אז מהן הטעויות הנפוצות בלקיחת משכנתא?
1. חישוב לא נכון של שנות המשכנתא
בבניית תמהיל המשכנתא, רבים נוטים לבחור במסלול שנשמע להם בטוח ויציב ולוקחים מסלול קל"צ (קבוע לא צמוד מדד) על פני שנים רבות, 20 או אפילו 30. אך למעשה, אורכה של משכנתא ממוצעת בישראל הוא 7-8 שנים, מסיבות כגון מיחזור משכנתא, החזרים מוקדמים מהצפוי וכן שדרוג דירה. לכן, את התמהיל יש לחשב לפי התקופה המשוערת של המשכנתא, ולרוב, לא משתלם לקחת מסלול קל"צ לטווח הארוך.
2. קביעת החזר חודשי נמוך מדי
עוד טעות שנובעת מחששות ורצון בביטחון ויציבות היא קביעת החזר חודשי של המשכנתא שהוא נמוך מכפי יכולותיכם. יתכן שאםת חוששים לגורל העבודה שלכם, ירידה באחוזי המשרה עקב הורות והוצאות בלתי מתוכננות – והכל נכון והגיוני – אך למעשה אתם לוקחים טווח ביטחון מוגזם ומורידים את ההחזר החודשי כמעט לרצפה רק בשביל תחושת הביטחון הזו. החלטה זו שגויה לטווח הארוך, מכיוון שדווקא קביעת החזר גבוה יותר יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בהמשך. הסתכלו על יכולותיכם הכלכליות ועל השינויים העתידיים הצפויים במבט מפוכח וקבעו החזר שאינו גבוה מדי – אך גם אינו נמוך מדי.
3. לא לעשות ביטוח משכנתא
לא כולם מודעים לחשיבות של בחירה נכונה בביטוח משכנתא. אמנם מדובר בכמה עשרות שקלים מדי חודש, אבל זה לא עניין זניח כמו שזה נראה, וזה לא אומר שאתם יכולים לרפרף על הפוליסה בלי לנסות ולהבין לעומק את משמעויותיה. סקר שוק רציני בשוק ביטוח המשכנתאות, יחד עם התעמקות בפרטי הפוליסה ובחירת זו המתאימה לכם ביותר, יכולים לחסוך לכם עד עשרות אלפי שקלים.
4. להתייעץ עם אנשים שאינם אנשי מקצוע
זה שאח שלכם, בת הדודה או החבר הטוב כבר לקחו משכנתא, זה לא בהכרח אומר שהם הפכו למומחים במשכנתאות. אנשים רבים שעומדים לקחת משכנתא נוהגים לפנות לעצתם של אנשים שהם מכירים. אך במרבית המקרים, אותם אנשים רק יתנו לכם את אותן העצות השמרניות שכבר שמעתם, כמו החזר חודשי נמוך או מסלול משכנתא יציב לאורך שנים ארוכות. לעצות בתחום המשכנתא מומלץ שתפנו רק לאנשי מקצוע בתחום, כמו יועצי משכנתא.
5. בניית תמהיל שלא לוקח בחשבון את העתיד
אנשים מטבעם נוטים להתמקד בכאן ובעכשיו, ולהסתכל על יכולותיהם הכלכליות הנוכחיות. תכונה אנושית נפוצה נוספת היא חשש בלתי מוסבר ממספרים, אחוזים ושברים עשרוניים. כל זה נוהג לבוא לידי ביטוי בלקיחת משכנתא: רבים מדי מזלזלים בהבדלים הקטנים של עשיריות האחוז בין ריביות, ולא לוקחים בחשבון תסריטים עתידיים שונים שעשויים לקרות כמו אירועים כלכליים, בטחוניים וכו'. לכן, בקביעת המשכנתא, חשבו לעומק כיצד המסלול בו אתם בוחרים עשוי להשפיע על ההחזרים החודשיים שלכם במגוון מצבים, ולא רק לפי המצב הנתון בו אתם נמצאים כרגע – והיערכו לכך מראש. ההבדל המזערי בין הריביות כעת, עשוי להתגלם בסכומים עצומים בעוד עשר או עשרים שנה - מה שיכול להביא לחסכון או להפסד משמעותיים.
