העיקרון מאחורי תעשיית הביטוח די פשוט: כולנו משלמים מה שנדרש מאתנו על פי חוק ובעת הצורך ובהתאם לתנאים שנקבעו מראש, מקבלים מהקופה המשותפת את הסכום שאנחנו זקוקים לו. במרבית המקרים מוצאים אנשים שפוליסת החובה שהם משלמים לא מספקת להם את מטריית ההגנה שהיו רוצים לקבל – מהביטוח הלאומי בעת אבטלה, מקופת החולים בעת מחלה – ופונים לאפיקי ביטוח פרטיים.
כל בעל רכב בישראל חייב בביטוח חובה לרכב. ביטוח זה מכסה את ההוצאות על נזקי גוף שנגרמו בתאונת דרכים. הפוליסה, כל עוד בתוקף ומתאימה לסוג הרכב, מכסה את הנהג והנוסעים ברכב הפוגע, כמו גם הולכי רגל אם היו מעורבים בתאונה. מי שנוהג ברכב ללא ביטוח חובה תואם ובתוקף, מבצע עברה פלילית ובמקרה של תאונה יאלץ לממן מכיסו את ההוצאות הרפואיות הכרוכות, הן שלו ושל נוסעי הרכב והן של נפגעים אחרים.
כפי שניתן להבין, ביטוח החובה מעניק כיסוי בכל הנוגע לנזקי גוף למי שנפגע בתאונת דרכים, בה מעורב הרכב המבוטח. אבל מה בנוגע לרכב עצמו? מה מכסה נזקים שנגרמו לפגוש או למראות?
מצד שלישי: צד ג'
כלל חברות הביטוח הפועלות בענף הרכב בישראל מציעות ביטוח חובה ולצידו שתי פוליסות משלימות: ביטוח מקיף וביטוח צד ג׳. האחרון מכסה נזקים שנגרמו לרכוש של צד שלישי על ידי בעל הרכב, החל מגדר בניין ועד רכב אחר. הנזק לצד שלישי יכול להאמיר עד מאות אלפי שקלים וחברות הביטוח מגדירות את ״גבולות אחריות הפיצוי״, סכום שמגלם בתוכו גם הוצאות משפטיות במקרה של תביעה.
ביטוח צד ג׳ ניתן לרכישה לצד החובה או בנפרד. עלות הפוליסה השנתית משתנה בין החברות ובהתאם לסוג הרכב, וגם גובה ההשתתפות העצמית שהמבוטח מתחייב לה משפיעה על הפרמיה.
מה חשוב לבדוק ברכישת ביטוח מקיף
לא צריך לקחת את האוטו לסיבוב בין סוכנויות הביטוח כדי לבצע השוואת מחירים ותנאים בין חברות הביטוח, השוואת ביטוח מקיף יכולה להתבצע בנוחות מן הבית.
הצעירים מבין הנהגים תורמים בתורם גם הם לרווחת כלל הנהגים, היות וילדי דור ה-Z תובעים דיגיטציה של שירותים בתחום הביטוח ומרבים לבצע פעולות אונליין, שפעם איש לא חלם לעשותן בנוחות ביתו. אבל העובדה שהמחקר מתבצע מהסלון לא אומרת שאפשר להיות שאננים. כדאי שתדעו למה אתם צריכים לשים לב.
השורה התחתונה נקבעת לפי הפרמיה, גובה דמי ההשתתפות העצמית ומיגונים לרכב שהחברה המבטחת מחייבת לרכוש. מרבית החברות לא יאשרו פוליסה במידה וברכב לא מותקנים אמצעי אבטחה כגון אזעקה, איתורן וקודנית, שחלקם כבר מגיעים מובנים בכלי רכב חדשים. הפוליסות משתנות גם לפי גיל הנהגים המשתמשים ברכב, כמו גם דגם ושנת הייצור של הרכב עצמו.
בסיס טוב להשוואה ההבדלים בכל הנוגע לנזקים כתוצאה מתאונת דרכים, שטפון, השחתה או שריפה. בנוסף לבדיקה הזו, השוו בין התנאים לכיסויים הנוספים שרציתם לכלול, מאפייני פריסת התשלומים ומדיניות הטיפול בתביעות וראו איך אלו משפיעים על השורה התחתונה. חשוב לזכור לא לבחון את הסכום הכספי בלבד, מה שעולה לנו פחות היום - עלול לעלות ביוקר מחר.
מה מקיף ביטוח מקיף?
ביטוח מקיף כשמו כן הוא – מקנה כיסוי ביטוחי למקרים בהם ייגרם נזק לרכוש, כשהפעם הרכוש הוא גם הרכב שלכם. במילים אחרות: מדובר בביטוח שיכסה כמעט כל נזק שייגרם לרכב ועשוי להקנות לבעליו פיצוי כספי. המעטפת ההגנתית הרחבה מכסה את עלויות תיקון רכב המבוטח במקרה של נזקים בתאונה, שרפה, גניבה או השחתה; במקרים של ׳טוטאל לוס׳, כשהנזק לרכב גבוה מאחוז מסוים שנקבע על ידי המבטחת, הנע לרוב סביב 60%-50%; כמו גם במקרים בהם הרכב נגנב ולא נמצא.
לפוליסת הביטוח המקיף יש כיסויים נוספים מעבר לנזק הישיר שנגרם לרכב כגון הגנה משפטית וטיפול בתביעות צד ג׳, רכב חלופי במקרה שהרכב במוסך ועוד. מבוטחים יכולים לבחור בין ההרחבות הנוספות שמוצעות בפוליסה, בניהן: כיסוי לשמשות, שרותי דרך וגרירה, רכב חלופי במקרה של גניבה, שרות אספקת דלק בדרכים או החלפת גלגל ואפילו העברת טסט.
אך אפילו הביטוח המקיף לא מכסה את המבוטחים מא׳ ועד ת׳. אם בחרתם לצייד את רכבכם במערכות מולטימדיה או גאדג׳טים אחרים שאינם חלק מהרכב עצמו, תצטרכו לבטח אותם בנפרד כנגד פרמיה נוספת.
כמו כל פוליסת ביטוח, אתם לא מכוסים אם אתם אחראים לנזק בעצמכם במידה כזו או אחרת, נניח אם הרכב נגנב כשעצרתם לקנות בננות והשארתם אותו מונע, או אם הרכב היה מעורב בתאונה בשעה שהנהג נמצא תחת השפעת סמים או אלכוהול.
היתרון הבולט של פוליסת ביטוח מקיף הוא הפיצוי הכספי במקרה של נזק או גניבה שעשוי להגיע לגובה של עשרות אלפי שקלים. היתרון השני נובע מזה שהפוליסות השונות אמנם מבוססות על נוסח פוליסה תקנית שפרסם משרד האוצר, ומכאן יכולות לשנות ולהגמיש אותן כראות עיניהם, כל עוד השינוי מבוצע לטובת המבוטח. מכאן נובע שהתחרות בין חברות הביטוח המציעות פוליסות מקיפות מאפשרת לנו כצרכנים לבחור את זו שעולה בקנה אחד עם השווי הכספי של הרכב שלנו.
בשורה התחתונה ההחלטה האם ואיזה ביטוחים משלימים תרכשו לרכב, היא לגמרי בידיים שלכם. בשונה מביטוח החובה, אף שוטר לא ירשום לכם אזהרה ואתם לא צפויים לעמוד בפני קנס כספי או משפט, זאת כמובן בתנאי שלעולם לא תהיו מעורבים בתאונה. ביטוחים משלימים מהווים שכבת הגנה כלכלית נוספת עבור המבוטח וזו רשת בטחון שאמנם איננה הכרחית – אך היא לעולם לא מיותרת.
