מאת: אביבה טנא
אם צפיתם בטלוויזיה או גלשתם באינטרנט מתישהו בשנים האחרונות, בוודאי נחשפתם לעשרות אם לא מאות פרסומות שלא ביקשו מכם לקנות משהו – אלא דווקא הבטיחו לתת לכם כסף. כמה שתרצו ומתי שמתאים לכם, רק בואו לקחת. אפילו אם נמנעתם מהמסכים הללו, אי אפשר היה להימלט מהפרסומות להלוואות שרדפו אחרינו גם בהודעות SMS אנונימיות, עם הבטחות סרק מסוכנות.
שוק ההלוואות בישראל רותח – התחרות משגשגת, עוד ועוד גופים נכנסים לתחום, וכולם רוצים להלוות לנו כסף כדי שנוכל לקנות כל מה שנחשוק בו – ממסע קניות עתיר שקיות בקניון ועד טיסה לחו"ל, רכב חדש או מטבח משודרג. ומאחר שברור שכל המפרסמים הללו לא פועלים מתוך אלטרואיזם – חשוב לברר מה באמת עומד מאחורי ההצעות הללו, מפתות ככל שיהיו; ומי באמת מרוויח מהן. כיצד, אם כן, בודקים כל הצעה לגופה – בלי להסתנוור מהבטחות מפתות?
האם יש עלויות נסתרות?
אנשים רבים שרוצים לקחת הלוואה* מתמקדים רק ברכיב הריבית בבואם להשוות בין ההצעות השונות שקיבלו. אולם חשוב להביא בחשבון נתונים נוספים, שלא פעם מוצנעים באותיות הקטנות. אחד מהם הוא עמלות שונות הנגבות בחלק מהגופים המלווים.
מה גובה הריבית?
אחד הפרמטרים החשובים לבחינת טיב ההלוואה הוא גובה הריבית. זהו הפרמטר שקובע כמה תעלה לכם ההלוואה – כאשר הסכום הכולל מורכב מגובה ההלוואה עצמה, וכן מהריבית שתשלמו לאורך חיי ההלוואה. במקרה של הלוואה בריבית נמוכה, "מחיר" ההלוואה יהיה נמוך יותר. כדי לדעת כמה בדיוק תעלה לכם ההלוואה ניתן להשתמש במחשבונים אוטומטיים לחישוב ריבית הלוואה הקיימים באינטרנט, כמו זה של משרד האוצר. יש להזין את סכום ההלוואה, את גובה הריבית ואת תקופת ההחזר.
איחרתם בתשלום? שלמו קנס. הקדמתם? שלמו גם
לפי שאתם מסכימים להצעת הלוואה, שימו לב שבמקרים רבים תידרשו לשלם קנס במקרה של פיגור בהחזר ההלוואה – מה שיעלה את סכום ההחזר – לעתים במידה משמעותית. גם במקרה ההפוך – שבו תרצו לפרוע את מלוא ההלוואה מוקדם מהצפוי – ייתכן שתידרשו לשלם קנס. בדקו מראש אם הקנסות הללו קיימים בהצעה שקיבלתם – ומה הגובה שלהם.
תוך כמה זמן תקבלו את הכסף לחשבון?
אם כבר הגענו למצב בו אנחנו שוקלים הלוואה – ככל הנראה אנחנו זקוקים לכסף במהירות. אולם לא תמיד הדרך להלוואה היא פשוטה כל כך – בחלק מהגופים הפועלים בשוק מדובר בתהליך ארוך וסבוך, הדורש שלל פגישות, חתימות ואישורים. במקרים אחרים ניתן לקבל הלוואה מיידית, כך שהכסף נוחת בחשבון הבנק בתוך שלושה ימי עסקים. לכן לפני שחותמים על עסקת הלוואה נמליץ לבדוק כמה זמן יידרש לכסף להגיע אליכם.
האם אתם באמת זקוקים להלוואה הזו?
הלוואה היא מוצר פיננסי שעשוי להיות יקר – ועלינו לוודא כי היא נועדה למילוי צורך ממשי, ולא כדי להגשים חלום שראינו רק בפרסומת.
בשורה התחתונה, לעתים הלוואה היא הדרך היחידה שלנו לפתור בעיה כגון צורך כספי דחוף, ולעתים היא עוזרת לנו לייעל את ההתנהלות הפיננסית שלנו – למשל, לסגור את משיכת היתר בחשבון הבנק. ואולם, אף שהפרסומות מראות לנו כמה קל ופשוט לקחת הלוואה, צריך לזכור שיש לה השלכות גם לטווח הארוך – ולוודא שהעסקה משתלמת גם עבורנו, ולא רק עבור מי שמלווה לנו את הכסף.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
