קודם כל – מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין, בפני עצמו, הוא פשוט טבלה. הדבר שחשוב להבין הוא מה שמפורט בטבלה הזאת - החזרי המשכנתא שלכם. כל תהליך לקיחת המשכנתא, כל חישוב שביצעתם באמצעות מחשבוני משכנתא וכל פרט וסעיף בהסכם המשכנתא שלכם – כולם מתורגמים בסופו של דבר ללוח הסילוקין שלכם. היכרות עם הלוח הזה חשובה מאוד, משום שחובה עלינו לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. כדי להצליח במשימה, עלינו לכלכל את צעדינו בחוכמה כך שנדע בדיוק כמה כסף נוכל להוציא כל חודש, ומה המחויבות בה נצטרך לעמוד. בכדי לעשות זאת בצורה טובה לאורך זמן, ישנן לא מעט אפשרויות של חישובי לוחות סילוקין, וחשוב להכיר את השיטות השונות הללו, שיכולות לשנות בתכלית את מבנה לוח הסילוקין של המשכנתא שלנו.
סוגים שונים של לוחות סילוקין, והיתרונות של כל אחד מהם
שפיצר: לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בשוק המשכנתאות בישראל הוא זה שמחושב לפי שיטת שפיצר. לא במפתיע, זוהי גם שיטת החישוב הפשוטה ביותר של לוח הסילוקין. מסכמים בה את כלל גובה הקרן (ההלוואה עצמה) והריבית, ומחלקים באופן שווה את התשלום במספר החודשים, כך שמקבלים סכום חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההחזר. השוני בין ההחזרים החודשיים השונים הוא בהרכב הסכום הקבוע אותו אנחנו משלמים. בתחילת תקופת ההלוואה מחזירים יותר מסכום הריבית, שפוחת ככל שמתקדמים, כך שמשלמים יותר מסכום הקרן בשלב מאוחר יותר. מי שמעוניין לבצע תשלום חודשי קבוע שלא משתנה כמעט בכלל (למעט שינויי ריביות) ומחפש את היציבות לאורך זמן – ימצא את הפתרון שלו בשיטת שפיצר.
קרן שווה: סוג זה של לוח סילוקין מחושב עם סכום שווה של קרן ההלוואה שמוחזר מדי חודש, כאשר השוני הוא בסכום הריבית שיורד מחודש לחודש. כך, נשלם את סכום ההחזר הגבוה ביותר בתחילת המשכנתא, וככל שהיא תתקדם - נשלם החזר חודשי נמוך יותר, בהתאם לתשלום הריבית הנמוך יותר על סכום קרן שווה. לוח סילוקין שמחושב לפי קרן שווה מאפשר "שחרור" כלכלי הדרגתי שמשתפר ככל שהשנים עוברות, כך שמתפנה כסף רב יותר להשקעות ולצרכי הבית והמשפחה.
בלון: משכנתא המחושבת לפי שיטת הלוואת הבלון היא למעשה לא בדיוק משכנתא, אלא הלוואה גדולה ושוות ערך למשכנתא, המשמשת לעתים קרובות עבור נכסים בעולם הנדל"ן. משכנתאות בלון עובדות כך שמסוכמת תקופת זמן קבועה (עד חמש שנים) בה לא משלמים את החזרי ההלוואה (בלון מלא) או שמשלמים רק את סכומי הריבית וההצמדה (בלון חלקי), ובתום התקופה משלמים את מלוא סכום הקרן והריבית הנותר. משכנתא מסוג זה מתאימה למי ששוהה בנכס קיים ומעוניין לרכוש דירה חדשה, אך לא יכול למכור את הנכס ככל שהדירה בבנייה ובהקמה. כך, ניתן ללוות את סכום הכסף הנדרש במשכנתאות בלון, ולאחר מכירת הנכס הקיים - לשלם את מלוא סכום ההלוואה בצורה נוחה.
עליכם להכיר לעומק את לוח הסילוקין של המשכנתא שלכם
לפני שאתם לוקחים משכנתא, וגם לאחר מכן, לוח הסילוקין צריך להפוך לחלק בלתי נפרד משגרת החיים שלכם. היכרותכם איתו ועם ההחזרים המפורטים בו צריכה להיות מעמיקה כמו שאתם מכירים את חשבון העובר ושב שלכם. כך, תוכלו לוודא שאתם עומדים בתנאי המשכנתא, ושומרים על מצבכם הכלכלי יציב ותקין לאורך זמן.
היכרות עם לוח הסילוקין, עם האפשרויות השונים של שיטות לחישוב הלוח הזה, ובסופו של דבר גם עם הלוח של המשכנתא שלכם – מאפשרת לכם לשלוט בצורה טובה יותר בהוצאות החודשיות שלכם ובמצבכם הכלכלי. עכשיו, כשאתם מכירים אותו בצורה טובה יותר, אתם יכולים לקחת משכנתא בצורה מושכלת.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
