במשרד שיכון תומכים בהורדת הריבית על המשכנתאות לזכאי משרד השיכון המעניקה הלוואות בתנאים נוחים שניתנים בעיקר לרכשי דירה ראשונה. עלפי נתוני המשרד, ברבעון הראשון של 2013 מימשו 1,110 זכאים הלוואות מדינה- ירידה של 22% מההיקף ההלוואות בשנת 2012.
הירידה היא תוצאה של הפחתה מתמשכת בריבית על ההלוואות במשק והקטנת היתרון היחסי בהלוואות המדינה. ההפחתה הנוספת של ריבית בנק ישראל בחודש מאי האחרון מקטינה עוד יותר את כדאיות המימוש של הלוואות המדינה.
בעידן של היום שבו לקוחות ממחזרים את המשכנתא אחת לכמה שנים ספורות ולא נשארים עם אותה הלוואה למשך כל התקופה כמו בעבר, קיים פחד גדול בקרב הלקוחות מספיגת עמלות פירעון מוקדם ותשלום קנסות אשר לרוב נגרמים מנטילת הלוואות משכנתא בריביות קבועות לתקופות ארוכות.
עובדה זו מגדילה משנה לשנה את הרכיב המשתנה בהלוואות המשכנתא, אך מה שלא נלקח החשבון זה שגם הסיכון של משקי הבית גדל משמעותית ובשוק של ריביות במגמת עלייה, משפחות רבות יתקשו לעמוד ברמת ההחזרים החודשיים.
דווקא הלוואת הזכאות של משרד השיכון נותנת פתרון מסוים כאשר ההטבה מאפשרת לקבל נכון להיום הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד בגובה של 3% אך עם פטור מלא מעמלת פירעון מוקדם. בנוסף, היא מאפשרת לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר (למשל אם הבנק מאשר רק 50%, עצם הזכאות תגדיל את אחוזי המימון ל- 70%-75%). הפרדוקס הוא שההטבה מובילה לכך שהמלווה,
שנזקק לסיוע , נדרש לשלם סכומים גבוהים יותר כל חודש על מנת להחזיר את ההלוואה. אם לא די בכך, עד שבמשרד השיכון לא ישפרו את הריבית המוצעת, מסלול זה לא יהיה אטרקטיבי מספיק, בטח בתקופה שבה כל לקוח שנכנס לבנק יכול להשיג לבד לאחר מו"מ קצר תנאים זולים ואטרקטיביים יותר. כמו גם שיש סיכוי גדול שעם הזמן הריבית תעלה וכתוצאה מכך לא יהיה קנס במחזור המשכנתא.
על כן, אין ספק כי במציאות אידיאלית, ריביות וכלים שניתנים לכל נוטל משכנתא צריכים להיות מותאמים עבורו לפי היכולות והאמצעים הפרטיים שלו.
הכותב הוא עידן אולנטוך, בעלי חברת אולנטוך מומחים למשכנתאות
